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Hôtellerie & Restauration

Assurance Restaurant : Multirisque Complète 2026

17 juin 2026 assuranceentreprise.fr

L’assurance multirisque restaurant couvre les risques d’un établissement de restauration : incendie de cuisine, intoxication alimentaire, dégât des eaux, cambriolage, accident d’un client. Elle protège les locaux, la responsabilité de l’exploitant et l’activité, avec une garantie pertes d’exploitation souvent décisive après un sinistre.

Les risques spécifiques d’un restaurant

Risque incendie cuisine

95 % des incendies en restauration naissent dans la cuisine. Causes typiques :

  • Inflammation des graisses dans les hottes
  • Friteuse mal surveillée
  • Plaque de cuisson restée allumée
  • Court-circuit sur matériel
  • Bouteille de gaz mal raccordée

Risque intoxication alimentaire

  • Salmonelle, listeria, E. coli
  • Toxine staphylococcique
  • Histamine (poissons)
  • Norovirus
  • Préjudice moyen : 15 000 € à 200 000 € selon nombre de victimes

Risque responsabilité civile client

  • Chute dans le restaurant
  • Brûlure (plat trop chaud, soupe renversée)
  • Allergie non identifiée
  • Heurt avec mobilier

Risque équipements

  • Bris de machines : four, friteuse, lave-vaisselle, chambre froide
  • Coûts de remplacement très élevés
  • Impact direct sur l’activité

Risque cambriolage

  • Caisse en fin de service
  • Vol stocks (alcools, viandes)
  • Vol matériel

Risque dégât des eaux

  • Plomberie cuisine intensive
  • Lave-vaisselle, lave-linge
  • Toilettes clients
  • Toiture (région à intempéries)

Les garanties indispensables

1. Dommages aux locaux et au contenu

  • Bâtiment (si propriétaire) ou aménagements (si locataire)
  • Mobilier, équipements
  • Cuisine professionnelle complète
  • Stocks (matières premières, boissons)
  • Vaisselle, linge, ustensiles

Périls : incendie, dégât des eaux, vol, vandalisme, événements climatiques.

2. Responsabilité civile professionnelle

Cœur du contrat. Couvre :

  • Intoxications alimentaires (cf. plus bas)

  • Dommages corporels aux clients (chute, brûlure)

  • Dommages matériels (effets personnels endommagés)

  • Allergies non signalées par le client mais reconnaissables

Plafond recommandé : minimum 5 M€ par sinistre.

3. Garantie intoxication alimentaire spécifique

Souvent en extension responsabilité civile :

  • Indemnisation des victimes (frais médicaux, préjudice moral)
  • Frais de communication de crise
  • Atteinte à l’image (perte de chiffre d’affaires liée)
  • Frais de retrait de produits

4. Bris de machines (cuisine)

Couvre la panne ou la casse de matériel sensible :

  • Four à pizza, four à pain
  • Friteuse, plancha
  • Chambre froide (urgent : risque sur stocks)
  • Lave-vaisselle, lave-verres
  • Climatisation

5. Pertes d’exploitation

Indispensable pour un restaurant.

  • Indemnisation marge brute pendant fermeture
  • Frais supplémentaires (sous-traitance, location)
  • Durée recommandée : 24 mois minimum

6. Protection juridique

  • Litige avec client mécontent
  • Litige avec fournisseur
  • Litige avec salarié
  • Avis TripAdvisor diffamatoires
  • Hygiène : litige DDPP / inspection

7. Cyber-risques

Restaurants pris pour cible : données clients, paiements, logiciel caisse.

Cas particulier : la cuisine

C’est le cœur du risque. Pour être assurable et obtenir un bon tarif :

Système d’extinction automatique des hottes

  • Obligatoire selon norme Assemblée Plénière des Sociétés d’Assurances Dommages

  • Adapté aux graisses de friture

  • Maintenance trimestrielle

  • Test annuel par société certifiée

Nettoyage des conduits

  • Nettoyage trimestriel par société spécialisée

  • Facture conservée comme preuve

  • Réduit drastiquement le risque

Maintenance des équipements

  • Maintenance annuelle de tous les appareils de cuisson

  • Maintenance friteuse et hottes obligatoire

  • Contrats avec professionnels qualifiés

Formation du personnel

  • Manipulation des extincteurs

  • Procédure d’urgence

  • Gestion des huiles usagées

  • Hygiène HACCP

Équipements de protection

  • Extincteurs dioxyde de carbone près des appareils électriques

  • Extincteurs F (huiles et graisses) en cuisine

  • Couverture anti-feu près des appareils de cuisson

  • Sable dans certains cas

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Combien coûte une assurance restaurant en 2026 ?

Le tarif dépend de :

• Critère | Impact • Surface du restaurant | Direct • Nombre de couverts/jour | Influence responsabilité civile et chiffre d’affaires • Type de cuisine (rapide, traditionnelle, gastronomique) | Variable • Présence terrasse | Augmente • Localisation (centre-ville, quartier sensible) | Variable • Valeur du contenu | Direct • Sinistralité | Bonus/malus • Sécurité (alarme, extinction hottes) | Réduction

À partir de (TTC) : :

• Profil | Prime annuelle • Petit restaurant rapide (< 50 couverts/jour) | 800 € à 1 800 € • Restaurant traditionnel moyen (50-150 couverts) | 1 500 € à 3 500 € • Restaurant + bar/brasserie (150-300 couverts) | 3 000 € à 6 500 € • Restaurant gastronomique (haute valeur) | 4 500 € à 12 000 € • Chaîne / multi-sites | sur mesure

Cas pratique : intoxication alimentaire

Restaurant traditionnel, 15 clients touchés par intoxication à la salmonelle après consommation d’un dessert. 3 hospitalisations.

Conséquences :

  • Frais médicaux complémentaires : 12 000 €
  • Préjudices moraux : 25 000 €
  • Préjudices professionnels (journées chômées) : 18 000 €
  • Communication de crise : 8 000 €
  • Perte d’exploitation 6 semaines : 35 000 €
  • Frais avocat et expertise : 6 000 €
  • TOTAL : 104 000 €

Sans responsabilité civile pro et garantie spécifique : à la charge directe.

Avec contrat adapté : prise en charge, hors franchise. Survie de l’entreprise assurée.

La perte d’exploitation : à ne JAMAIS sous-estimer

Un restaurant fermé 3 mois après sinistre, c’est :

  • Loyer maintenu
  • Salaires (selon situation)
  • Charges fixes
  • Clients perdus
  • Pas de chiffre d’affaires

Calcul rapide : restaurant 25 couverts moyenne 35 €/personne, 100 couverts/jour, marge brute 60 % :

  • Chiffre d’affaires mensuel : 105 000 €
  • Marge brute mensuelle : 63 000 €
  • Perte 3 mois : 189 000 €

Sans garantie pertes d’exploitation calibrée correctement, l’entreprise est en grand danger.

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Erreurs classiques à éviter

  • Pas d’extinction automatique des hottes : refus de garantie probable

  • Période pertes d’exploitation trop courte (12 mois insuffisants)

  • Sous-estimation du contenu (cuisine + stocks valent souvent 100-200 k€)

  • Oubli de la garantie intoxication

  • Pas de formation HACCP du personnel

  • Pas de cyber-assurance : données clients exposées

Conditions exigées par les assureurs

  • Conformité HACCP et hygiène

  • Maintenance équipements documentée

  • Extinction hottes opérationnelle

  • Détection incendie en cuisine

  • Gestion des huiles usagées

  • Inspection DDPP sans réserves majeures

Comment obtenir un devis adapté

Notre démarche en 3 étapes :

  1. Visite ou questionnaire détaillé : type, surface, couverts, sécurité
  2. Recommandation : socle + extensions selon votre profil
  3. Devis sous 72h avec 2-3 niveaux de couverture

Demandez votre devis assurance restaurant, réponse sous 72h.

Questions fréquentes

Quels sont les principaux risques d’un restaurant ?

L’incendie de cuisine, l’intoxication alimentaire, le dégât des eaux, le cambriolage et les accidents de clients. La cuisine concentre l’essentiel du risque incendie (Service-Public).

Quelles garanties indispensables pour un restaurant ?

Dommages aux locaux et au contenu, responsabilité civile professionnelle, garantie intoxication alimentaire, bris de machines, pertes d’exploitation, protection juridique et cyber.

L’intoxication alimentaire est-elle bien couverte ?

Via une garantie dédiée. Elle indemnise les victimes, prend en charge la défense et limite l’impact financier et réputationnel d’une intoxication collective.

Pourquoi la perte d’exploitation est-elle cruciale ?

Parce qu’un restaurant fermé après un sinistre continue de supporter loyer, salaires et charges. La garantie pertes d’exploitation compense l’absence de chiffre d’affaires le temps de la reprise.

Combien coûte une assurance restaurant ?

À partir de (TTC) : selon la surface, le chiffre d’affaires, le nombre de couverts et les équipements de cuisine.

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Questions fréquentes

Quels sont les principaux risques d'un restaurant ?

L'incendie de cuisine, l'intoxication alimentaire, le dégât des eaux, le cambriolage et les accidents de clients. La cuisine concentre l'essentiel du risque incendie (Service-Public).

Quelles garanties indispensables pour un restaurant ?

Dommages aux locaux et au contenu, responsabilité civile professionnelle, garantie intoxication alimentaire, bris de machines, pertes d'exploitation, protection juridique et cyber.

L'intoxication alimentaire est-elle bien couverte ?

Via une garantie dédiée. Elle indemnise les victimes, prend en charge la défense et limite l'impact financier et réputationnel d'une intoxication collective.

Pourquoi la perte d'exploitation est-elle cruciale ?

Parce qu'un restaurant fermé après un sinistre continue de supporter loyer, salaires et charges. La garantie pertes d'exploitation compense l'absence de chiffre d'affaires le temps de la reprise.

Combien coûte une assurance restaurant ?

À partir de (TTC) : selon la surface, le chiffre d'affaires, le nombre de couverts et les équipements de cuisine.

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