Un mardi de novembre, Julien, menuisier agenceur, charge dans son fourgon une cuisine sur mesure : façades laquées, plan en quartz, électroménager encastrable. Valeur, 18 000 €. La pose est prévue le lendemain, à 200 kilomètres de son atelier. Il dort à l’hôtel, le fourgon reste sur le parking, portes verrouillées. Au matin, la serrure arrière est forcée et le fourgon est vide.
Son assureur auto prend en charge la serrure. Pour la cuisine, rien : elle appartenait à son client, qui l’avait payée d’avance, et le contrat auto ne s’occupe pas de ce qu’il y a dans la caisse. Julien doit refaire la cuisine à ses frais. C’est exactement le trou de garantie que comble l’assurance transport privé de marchandises.
Le transport privé, ce que les autres contrats ne couvrent pas
On parle de transport privé, ou de transport pour compte propre, quand une entreprise déplace ses propres biens, ou ceux qu’on lui confie, avec ses propres moyens. Ce n’est pas un métier : c’est l’accessoire d’une activité de production ou de commerce. L’artisan qui part sur chantier avec son outillage, le grossiste qui livre ses clients, le traiteur qui achemine ses plats, le commercial qui transporte ses échantillons, tous font du transport privé sans le savoir.
Les contrats habituels laissent ce moment à découvert. Le contrat auto couvre le véhicule. La multirisque professionnelle couvre vos biens dans vos locaux, à l’adresse inscrite au contrat. Entre le départ de l’atelier et l’arrivée chez le client, vos marchandises ne sont plus vraiment nulle part. Et le transporteur professionnel, lui, voit sa responsabilité encadrée par le contrat de transport : vous n’en êtes pas un, et personne ne paiera à votre place.
Le contrat transport privé couvre les biens déplacés avec les véhicules dont vous avez l’usage : les vôtres, ceux de vos salariés, les véhicules loués ou prêtés. Les véhicules ne sont pas désignés, seul leur nombre figure au contrat. Il protège trois familles de biens :
- vos marchandises et matériels professionnels, outillage et ordinateur portable compris ;
- les biens qui vous sont confiés par vos clients, comme la cuisine de Julien ;
- vos objets et effets personnels lors de vos déplacements professionnels, jusqu’à 1 000 € par an.
Deux formules, et des garanties incluses d’office
Le contrat se souscrit selon l’une de deux formules. La formule Tous risques couvre tous les dommages et pertes matériels subis par les biens, sauf ce qui est expressément exclu. La formule Événements caractérisés couvre une liste fermée d’événements : renversement, collision, incendie, explosion, tempête, inondation, effondrement d’un pont ou d’un tunnel, vol à main armée, vol consécutif à un accident ou au malaise du conducteur.
Quelle que soit la formule, plusieurs garanties sont acquises sans supplément :
- le vol en stationnement, avec le véhicule ou par effraction d’un véhicule entièrement carrossé, dans la limite de 4 jours consécutifs hors d’un endroit clos ;
- les dommages au chargement et au déchargement que vous effectuez vous-même ;
- les frais de déblaiement et de destruction ordonnés par les autorités, jusqu’à 10 000 € par an ;
- votre perte d’exploitation, jusqu’à 20 % du capital endommagé, quand un accident ou un vol vous empêche de livrer.
Pour Julien, la formule Événements caractérisés aurait suffi : son fourgon fermé a été fracturé, c’est un vol en stationnement garanti. En Tous risques, il serait aussi couvert pour un plan de travail fendu par un coup de frein ou un meuble rayé en le sortant du fourgon. La garantie démarre au moment où les biens sont déplacés pour être chargés, et s’arrête quand ils sont déposés à destination.
Combien coûte l’assurance de vos marchandises transportées ?
Le prix dépend de cinq éléments : la nature de la marchandise, la valeur transportée par véhicule, le nombre de véhicules, la formule et la franchise. Les marchandises dites sensibles, plus exposées au vol ou à la casse, coûtent 50 % de plus que les marchandises ordinaires. C’est le cas des vins et alcools, des vélos, des parfums, de la porcelaine, du mobilier, des pneumatiques ou du matériel informatique.
| Profil | Formule | Cotisation annuelle |
|---|---|---|
| Menuisier agenceur, 1 fourgon, 20 000 € de mobilier | Tous risques | 502,50 € TTC |
| Électricien, 2 utilitaires, 15 000 € d’outillage chacun | Tous risques | 573,50 € TTC |
| Électricien, mêmes véhicules | Événements caractérisés | 519,50 € TTC |
| Caviste, 1 utilitaire, 10 000 € de vins | Tous risques | 364,50 € TTC |
| Grossiste, 5 camionnettes, 5 000 € chacune | Tous risques | 591,50 € TTC |
Ces montants incluent 22,50 € de frais et de contribution au Fonds de garantie des attentats. Les contrats souscrits en France ne supportent pas de taxe d’assurance. Trois leviers font baisser la cotisation : une remise de 10 à 25 % dès 3 véhicules, une franchise relevée (300 € au lieu de 150 € en marchandises ordinaires) qui retire 15 %, et la renonciation au vol en stationnement si vos véhicules dorment toujours dans un local fermé. La cotisation minimale est de 108 € HT. Le contrat est annuel, et le paiement peut être mensuel, trimestriel ou semestriel.
Les conditions à respecter pour être indemnisé
Un contrat ne vaut que si l’on sait ce qu’il exige. Pour le vol en stationnement, le jour du sinistre, le dispositif antivol devait être enclenché, les portes et accès verrouillés, les vitres levées, et aucune clé ne devait rester à bord. Au-delà de 4 jours de stationnement, le véhicule doit être dans un endroit clos, couvert et fermé à clé, ou sous gardiennage permanent.
En cas de sinistre, déposez plainte dans les 24 heures pour un vol, et déclarez-le dans les 2 jours ouvrés. Pour un accident, vous avez 5 jours ouvrés. Gardez les factures d’achat : les biens neufs sont remboursés sur facture ou à leur prix de revient, l’outillage avec une vétusté de 15 % par année commencée, plafonnée à 60 %. Une perceuse de trois ans est donc indemnisée à 55 % de sa valeur à neuf.
Quelques exclusions méritent d’être connues dès la souscription : la perte inexpliquée ou le manquant à l’inventaire, l’emballage ou l’arrimage insuffisant, la surcharge du véhicule de plus de 20 %, et le vol commis par un membre de votre famille. Le contrat ne couvre pas non plus votre responsabilité envers des tiers, qui relève de votre RC professionnelle. En revanche, si la valeur transportée dépasse le capital déclaré, la règle proportionnelle n’est pas appliquée : vous êtes indemnisé jusqu’au capital, sans réduction.
Toutes les marchandises ne se traitent pas de la même façon. Les animaux vivants, les citernes, le vrac, les denrées périssables en véhicule frigorifique, les marchandises usagées et les véhicules roulants ont leurs propres garanties et franchises, que le simulateur intègre. Les bijoux, le tabac, les œuvres d’art ou les matières dangereuses demandent une étude au cas par cas.
Partout en France, entièrement à distance
Le Cabinet Pegon, agence en assurance entreprise immatriculée à l’ORIAS sous le n° 07 021 339, assure les artisans, commerçants, industriels et PME dans toute la France métropolitaine. Tout se fait à distance : vous obtenez votre estimation en ligne, votre devis ferme par e-mail sous 24 h ouvrées, et un interlocuteur dédié vous suit ensuite par téléphone et par e-mail, y compris en cas de sinistre.
L’essentiel à retenir
- Ni l’assurance auto ni la multirisque ne couvrent les biens pendant le trajet : c’est le rôle du contrat transport privé.
- Il protège vos marchandises, votre outillage et les biens que vos clients vous confient, dans tous les véhicules que vous utilisez.
- Vol en stationnement, chargement et déchargement et perte d’exploitation sont inclus dans les deux formules.
- Le prix démarre à 130,50 € TTC par an et baisse de 10 à 25 % à partir de 3 véhicules.
- Jusqu’à 40 000 € par véhicule et 10 véhicules, le tarif est immédiat. Au-delà, nous étudions votre dossier.